Как взять ипотеку: как правильно оформить, на что можно взять ипотеку

Банки всё чаще готовы пойти навстречу клиентам. Единственное исключение – комиссионные сборы. Без переплаты получить займ всё равно не получится, по-другому взаимоотношения не строят.

Следующие признаки выделяют ипотеку по сравнению с кредитами:

  1. Купленная квартира, дом, выступают залогом.
  2. Выдача денег только на вопросы по квартире, дому.
  3. Действие договора на протяжении 5-50 лет.

Любая заявка рассматривается индивидуально. Но на решения влияют конкретные факторы.

Расчёты процентных ставок и размеров выплат

Для расчёта итоговой суммы надо рассмотреть следующие факторы:

  • Общая сумма кредита.
  • Размер первого взноса.
  • Способ расчёта. У большинства организаций он аннуитетный. Одинаковая сумма передаётся компании каждый месяц.
  • Процентную ставку. Сейчас она находится на уровне 9-11%.

Процедура расчёта упрощается, если использовать специальный калькулятор от банка, на главной интернет-странице.

Подробное рассмотрение условий выдачи

Федеральные законы регулируют правила передачи денег клиентам после того, как они заключили договор. К общим требованиям относят проживание в стране, или в том регионе, где клиент планирует получать обслуживание. Прописка не предъявляется некоторым – например, когда объекты рассматривают со вторичного рынка.

Определяющие критерии не включают половую принадлежность. Банки больше присматриваются к образованию, жизненным, профессиональным перспективам. Это требование негласное, но принято организациями по всей стране.

Клиентами с максимальным риском считаются ИП и бизнесмены, недавно открывшие собственное дело. Особенно, когда открытая ими компания – единственный источник дохода. Для таких ситуаций надёжными партнёрами считают госслужащих со стабильной зарплатой.

По поводу возраста

Логично и понятно стремление оформлять договор с теми, кто достиг трудоспособного возраста. 21 год – минимум планки. Возраст пенсионеров плюс 5-10 лет – граница максимум.

Предполагается, что до 65 заёмщики способны рассчитаться по долгам в полном объёме. Сбербанк в сфере стал лидером, он готов давать время до 75 лет.

Специфика программ по военной ипотеке двигает верхнюю границу по возрасту до 45 лет. Это считается планкой, при достижении которой большинство военных уходят на пенсию.

Описание трудового стажа

Необходимо проработать хотя бы 6 месяцев в одной компании, с одной должностью. За прошедшие пять лет требуется набрать минимум 1 год стажа. Постоянное место работы, фиксированный стабильный доход – характеристики, увеличивающие вероятность получения положительного решения. Государственные служащие во многих ситуациях — решение с большей выгодой.

Доход и его уровень

Уровень ежемесячного дохода – первый фактор, к которому присматриваются все банковские служащие. Закон говорит, что выплаты по долгам не должны превышать 40-50% от общего уровня дохода каждый месяц. Этого должно хватить для удовлетворения стандартных потребностей.

Прибыльные вложения, например – в акции, станут дополнительным плюсом при рассмотрении заявок. Главное – документально подтвердить их.

Есть и другие критерии, подлежащие учёту при оформлении соглашений:

  1. Любая дополнительная доказанная прибыль. Пример – от аренды недвижимости.
  2. Доход близких родственников, выступающих поручителями.
  3. Общая прибыль у супругов.

Ответственное и аккуратное отношение, состояние в плане финансов – вот факторы, подвергаемые оценке. Решение с большой вероятностью изменится негативно при наличии долгов по другим договорам.

Мнение банка можно изменить, только если долг всё-таки был оплачен, и договор с предыдущей организацией закрыт без дополнительных претензий. Можно представить доказательства в пользу появления экстренных ситуаций, из-за которых и возникли просрочки.

Брачные отношения, созаёмщики

Семейные клиенты с детьми и вторым работающим супругом – те, для кого решения будут положительными с большой вероятностью. Государственные выплаты при погашении долгов доступны тем, у кого есть два и более ребёнка – тогда семьям выдают материнский капитал.

Условия кредитования улучшает и созаёмщик. Роль чаще передают близким родственникам, супругам.

Сроки кредитования

Об этом показателе стороны должны договориться заранее. Это время, за которое полную сумму долга вернут.

Некоторые параметры определяют, сколько действует соглашение:

  • размер кредита;
  • возраст;
  • уровень доходов у клиента.

Минимальный срок выплат в 30 лет характерен для Сбербанка. Некоторые учреждения готовы сотрудничать с клиентами на протяжении 50 лет и больше. Минимальное время, на которые оформляют договоры – 5,10 лет.

Если интересует меньший промежуток времени – лучше выбрать кредиты другого вида, к примеру – потребительские.

Первоначальные взносы

В каждой организации его устанавливают по-своему. Даже один банк старается разрабатывать и поддерживать разные программы, где условия разные. Льготные программы отличаются уменьшением данного показателя. От 5 до 30% — стандартный диапазон.

Процентные ставки, порядок выплат

На текущий год в этом плане средний показатель – 9-11%. Порядок выплат предполагает в большинстве ситуаций аннуитетные платежи. То есть, на протяжении определённого срока клиент отдаёт равные суммы. Они всегда остаются одинаковыми.

О требуемых документах

Стандартный список бумаг состоит из таких позиций:

  1. По объекту займа.
  2. Копия трудовой книжки.
  3. Документ для подтверждения прибыли любых видов.
  4. Брачные свидетельства.
  5. Гражданское удостоверение, копии свидетельства детей.

По форме организации, куда обратился заявитель, заполняется специальное заявление на выдачу денег.

О страховании

Среди обязательных условий договоров по ипотеке страховка – на первом месте. Это нужно и для защиты самого имущества от потери, порчи. У банков часто навязывают дополнительные услуги по направлению. Лучше выбирать комплексные программы, они обходятся заёмщикам дешевле.

Досрочное погашение: выгодно ли?

Быстрый возврат долга интересен клиентам по причине серьёзной переплаты процентов, пока договор остаётся действительным. Переплата присутствует вне зависимости от обстановки и других условий.

Выгоды больше при погашении раньше срока. Но банки применяют в этом случае дополнительные механизмы регулирования:

  • Усложнение процедуры. Например, переоформление всех документов, уплата комиссионных.
  • Длительный запрет на досрочное погашение. Иногда такие запреты длятся по нескольку лет.
  • Ограничения по суммам, которые можно вносить на счёт.

Досрочное погашение начинают после подсчёта целесообразности действия в экономическом плане. При такой схеме некоторые из заёмщиков лишаются значительной части активов, а условия сильно не улучшаются.

Всё об алиментах