353 ФЗ «О потребительском кредите и займе» в редакции 2020 года

Закон 154-ФЗ «О банкротстве физических лиц» был введен еще 1.10.2015 года. Согласно закону, заемщик, с долгом свыше 500 тыс.

рублей и не имеющий возможности его оплатить, может объявить себя банкротом. Для этого необходимо подать заявление и предоставить пакет документов в арбитражный суд.

По решению суда должнику, как правило, назначается финансовый управляющий, который может распоряжаться имуществом должника (конфисковать, продать).

Федеральный закон — О потребительском кредите (займе) — от № 353-ФЗ (далее – закон № 353-ФЗ)

Я хотел сразу вернуть банку деньги и расторгнуть договор, но оказалось, что вернуть деньги можно только через месяц, заплатив за этот месяц проценты, а также особую плату за досрочный возврат кредита. Новый закон как-то регулирует подобные ситуации?

Я купил машину в кредит. У нее обнаружился неустранимый брак, и я собираюсь вернуть ее обратно в салон без замены на новую. А как быть с кредитом?

Юридические семинары для профессионалов Эффективная договорная работа

Новый закон о потребительских кредитах и займах

1. Расширение круга оснований для получения исполнительного документа для последующего возбуждения мер пресечения должников. 2. Теперь судебный приказ осуществляется с 50 тысяч до 500 тысяч рублей долга.

Поправки в закон о потребительском кредите 2020 будут следующими: • Перед привлечением коллектора, обязаны предупредить об этом должника за 30 дней. • Ограничение взаимодействия коллектора и должника.

• Перед привлечением коллектора, обязаны предупредить об этом должника за 30 дней. • Ограничение взаимодействия коллектора и должника.

Только почтовая переписка. Встречу осуществлять может только кредитор или коллектор с разрешения кредитора.

Коллектор должен иметь статус банка или числиться в коллекторской организации.

• Взаимодействие с третьими лицами допускается только с разрешения самого должника и третьих лиц.

Все о потребительском кредите (займе) и закон

Данный вид кредитования имеет простую схему анализ заявки.

Низкие суммы дают возможность получить экспресс кредиты и займы. Срок кредитования составляет один год, а для рассмотрения заявки необходим наименьший перечень бумаг.

С помощью потребительских займов или кредитов можно решить материальные проблемы и совершать дорогостоящие покупки за счет приобретенных финансов.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от N 353-ФЗ ст 11 (ред

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Новый закон о коллекторах

Под формулировку закона «злоупотребление правом» может попадать все что угодно, однако доказать это злоупотребление может быть сложно.

Данная формулировка перешла и в новый закон.

Статья 15 Закона «О потребительском кредите (займе)» утратит силу с 1 января 2020 года, таким образом, дублирование норм будет исключено.

Новый Федеральный закон называет такие же виды взаимодействия кредитора с должником, как и Закон «О потребительском кредите (займе)».

Поправки к закону о потребительском кредите и займе

К ним относятся следующие сведения о займе:

1. способы общения кредитора и заемщика;
2. порядок и срок возврата средств;
3. размер кредитного лимита;
4. период действия договора;
5. сопутствующие дополнительные услуги.
6. размер и валюта;

Требуется, чтобы шрифт текста договора был четкий и хорошо читабельный.

Ставка по процентам указывается в персональных условиях и может быть постоянной или переменной.

Такой договор может содержать и элементы иных договоров (быть смешанным договором), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского займа также применяется ст.

428 ГК РФ, за исключением условий, регламентированных настоящим ФЗ.

В законе также установлено, что общие условия потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и могут применяться многократно.

Фз 353 о потребительском

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

353 фз о потребительском кредите и займе

353 фз о потребительском кредите и займе от 2015 года можно считать уникальным документом: его цель – ограничить аппетиты кредиторов путем регулирования правовых моментов по отношению к заемщикам. Документ этот объемный.

В нем насчитывается порядка двадцати страниц. Многие его положения до сих пор на практике применения не нашли, поэтому есть смысл вкратце осветить наиболее важные моменты.

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и составляющие банковскую тайну. Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками. Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора.

Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

Новый Федеральный закон 353 о потребительском кредите

Множество надежд, возлагаемых на него простыми гражданами почему-то не оправдались и сейчас закон 353 фз, вызывает очень много негативных комментариев среди всех слоев населения. Первоначально, то есть в проекте его задачей было поддержать права именно тех людей кто хотел взять денежный заем в банковской или другой финансовой структуре.

Но пока проект пробирался через массу чиновников, изменения, внесенные в него, настолько усложнили толкование статей. Что нарекания идут и от второй стороны процесса кредитования населения, от банков.

И снова вернемся к началу фз 353 от 21.12.2013, задуманный для наведения относительного порядка в отношениях населения и банков, несколько разочаровал и требует массы доработок и поправок, которые необходимо внести для нормализации работы тех норм, которые прописаны в законе. Однако, власти вовсе не спешат дорабатывать данный закон, так как в целом их то все устраивает.

Чиновники врядли будут пользоваться мелкими кредитами банков, а вот люди постоянно. Таким образом, банки получают некоторую защиту ос стороны государства на оказание своих услуг.

Федеральным законом от N 353-ФЗ — О потребительском кредите (займе) — с 1 июля 2014 года вступит в силу закон о потребительских кредитах, предоставляемых физическим лицам

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Фз 353 о потребительском кредите займе от 01 07 2015

В случае подачи заявки на кредит лицом, которое является поручителем по кредитам других лиц, может возникнуть ряд препятствий. Прежде всего проверяется платежеспособность относительно возможного кредита и ранее взятого на себя обязательства.

В случае наличия нарушений по выплатам договора с поручителя потребуют выполнения условий вместо основного заемщика. Однако, льготная программа ипотека 2014 если имеет место добросовестное отношение со стороны последнего, ответ по заявке может быть положительным.

Постатейный комментарий к Федеральному закону от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (И

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

ФЗ № 353 О потребительском кредите

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

• наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
• требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
• сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

Что изменил закон № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Не могут оказываться за плату услуги, совершая операции по которым кредитор действует исключительно в собственных интересах. Такие предоставляемые гражданам услуги, как прием и рассмотрение заявления на потребительский кредит, а также оценка кредитоспособности заявителя предоставляются банковскими работниками бесплатно.

Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

ФЗ о потребительском кредите о защите прав заемщиков

Закон о потребительском кредите, он же ФЗ 353 от 2013 г. (его последняя редакция от июля 2014 г.) содержит множество важных положений, знание которых сможет существенно упростить человеку отношения с кредитными организациями, так как многие положения посвящены защите прав заемщиков.

Закон о потребительском кредите – описание изменений в последней редакции

Российская Федерация нуждалась в обновлении требований к потребительскому кредиту, так как это было необходимо в первую очередь и банкам, и заемщикам.

Некоторые из положений относятся к защите прав заемщиков, но в тоже время ряд из них ужесточают требования к людям, не выполняющим условия соглашения. Например, основной российский закон о потребительском займе (займе) разрешает любому кредитору передавать право на взыскание задолженности коллекторам.

Отдельная статья акта указывает на то, что займодавец вправе внести изменение в размер процентной ставки, причем в одностороннем порядке. Лицо, которому оказывается услуга, может оспорить ее размер, но действующая версия документа даст все преимущества банку.

Также закон о потребительском кредите от 1 июля 2015 года указывает, что человек может рассчитывать на заемные средства, если не собирается тратить их на предпринимательскую деятельность.

Защита прав заемщиков по закону о потребительских кредитах и займах

В РФ физические лица зачастую не владеют даже базовыми навыками финансовой грамотности, поэтому берут заем на авось, не учитывая риски, другие нюансы, чем часто пользуется практически каждый банк. Ввиду этого законодатели существенно изменили текст главного профильного нормативного акта.

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) пополнило не одно положение изменяющее и уточняющее порядок того, как должны выдаваться денежные средства физическим лицам. Теперь финансовые учреждения должны делать это с учетом новых положений о защите прав заемщиков:

1. Появилось понятие под названием «полная стоимость кредита».

Это исключает возможность получить банковский займ по договору, где важные условия прописаны мелким, неразборчивым шрифтом, в конце соглашения. То есть скрытых условий, ведущих к удорожанию больше не должно быть, так как Федеральный закон о потребительском займе требует, чтобы на первой странице договора с индивидуальными условиями указывалась общая сумма кредита.

Причем она должна быть прописана большими, четкими, черными знаками на белом фоне, это исключит недопонимание и ошибки со стороны человека;

2. Полная стоимость ограничена — кредитор не вправе вносить в договор размер ставки превышающий свыше, чем на треть среднестатистическую рыночную ставку, которую определяет ЦБ;

3. Разрешено досрочное погашение любого займа, для этого достаточно предупредить кредитора (письменно) за месяц до самого факта;

4. Любой человек может отказаться от заемных средств, если договор уже подписан, а средства еще не получены. Также данный ФЗ указывает, что договор вступает в силу только, когда человеком получены деньги;

5. Взятые средства могут быть возвращены человеком без объяснения причины, необходимости в двухнедельный срок, если заем целевой, то в месячный срок. Настоящий Федеральный закон о потребительском кредите (займе) указывает, что банк в таком случае может претендовать только на процент за фактическое время пользования деньгами;

6. Данный ФЗ ограничивает размер санкций в случае просрочки;

7. Финансисты не вправе навязывать дополнительные услуги (например, страхование), требовать уплату за работу, которая ведет к дополнительной прибыли. Выдача, зачисление денег также должны быть бесплатны, как и оценка платежеспособности людей.

Актуальный законопроект в последней редакции требует, чтобы любое перечисленное условие по защите прав заемщиков соблюдалось в отношении всех граждан, не зависимо от их социального статуса.

Комментарий к закону о потребительском кредите

В целом новый Федеральный закон о потребительском кредите (займе) призван регулировать, то как банк, любой другой профессиональный кредитор должен предоставлять услугу людям, а каждый постатейный комментарий призван раскрывать юридические особенности его статей, включая действие пунктов о защите прав заемщиков.

Но нужно понимать, что юридической силой обладает только сам ФЗ, а не комментарии к нему. К тому же пояснения предназначены для специалистов, поэтому не могут представлять интерес для большинства россиян из-за своей сложности.

Поэтому человеку, нуждающемуся в пояснениях о том, как действует Федеральный закон о потребительском кредите (займе) лучше обратиться к онлайн-консультанту, который знает каждый принцип данного акта, его положения, новшества, поэтому может профессионально рассматривать любые сложившиеся ситуации в этой сфере и давать своевременные, грамотные ответы, это поможет регулировать отношение сторон.

Об условиях договора займа

Требования к условиям, которые должны содержаться в договоре в обязательном порядке, описаны в статье 5 Закона о потребительском кредите. Правда, здесь есть один нюанс: закон позволяет этого не делать, но только в том случае, если заемщику будет предоставлена возможность с этими условиями ознакомиться до подписания договора.

Кстати, банки давно уже оперируют большей частью положений закона. Другое дело – кредитные кооперативы, ломбарды и МФО: им придется проделать немалую работу, чтобы перестроиться. Ведь до сих пор эти организации даже общую информацию держали в секрете от заемщика. Теперь же они обязаны разместить ее на своих сайтах или в офисах.

Одним из важных общих условий является следующее: кредитор обязан предупредить клиента о возможном появлении рисковой ситуации, если суммарный долг превышает на 50% величину дохода.

Расширился и список индивидуальных условий. К новшеству можно отнести пункт, касающийся способов погашения кредита. Хотя бы один из них должен быть бесплатным, доступным в месте проживания заемщика.

В форме договора предусматривается таблица, в которую сводятся все индивидуальные условия, а сам документ «вырастет» на несколько страниц. Изучать его клиент может не менее пяти дней. Этого времени вполне хватит, чтобы сравнить предложения нескольких кредиторов и выбрать наиболее подходящий.

Тем не менее вы имеете право отказаться от страховки в течении 5 дней с даты заключения договора и вернуть назад полную сумму страховки.

Ограничения для кредитора

В начале статьи мы назвали этот закон защитой клиента от чрезмерной алчности кредитора. В чем же она выражается?

1. Некоторые услуги кредитор обязан предоставлять бесплатно. К ним относятся, открытие счета, зачисление или выдача кредитных средств на счет заемщика и пр. Каким образом банки будут камуфлировать комиссии за снятие денег с кредитной карты – нам еще предстоит узнать. Может быть, они повысят ставку или придумают еще какой-нибудь ход.
2. Кредитор не имеет права изменить условия договора в одностороннем порядке. Хотя это утверждение не совсем точно: может, но если это изменение будет заключаться в уменьшении, а не увеличении каких-либо показателей. Но и в этом случае он обязан уведомить клиента.
3. Интересный момент: закон ограничивает количество комиссионных вознаграждений и их размер. Теперь сумма неустойки – пень и штрафов – при просрочках не может быть выше 20% годовых от кредитной суммы. В день это составит всего 0,055%. Сейчас банки штрафуют нарушителей на сумму от 300 до 2000 рублей за каждую просрочку. К этой сумме добавлялась пеня – 0,2% от суммы за каждый просроченный день.

И самое интересное: у кредиторов отняли право устанавливать ПСК на свое усмотрение: теперь ставка может превышать публикуемый Центробанком среднерыночный показатель не более чем на треть.

Прочие нюансы

В законе оговорен порядок распространения кредитных карт. Теперь их должны вручать лично клиенту – в банковском офисе. Банк может воспользоваться услугами почты или курьера, но только тогда, когда клиент дал на это письменное согласие.

И, наконец, заемщик получил право отказаться от кредита уже после того, как он получил деньги. Их можно вернуть без предварительного уведомления в течение двух недель или месяца (целевой кредит), выплатив только проценты за эти дни. Такой подход дает возможность заемщику спокойно оценить свои возможности и не превращать свою жизнь в кошмар.

ФЗ №353 о потребительском кредите и займе: законодательные нормы, защита прав заемщика

Для урегулирования отношений двух сторон при заключении договоров на потребительские кредиты и займы используется ФЗ №353. Закон был создан для защиты прав заемщиков и для урегулирования вопросов в сфере кредитования.

Что регулирует данный закон?

Важно знать, что регулирует ФЗ №353:

• В законе говорится о предоставлении потребительских кредитов всем лицам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью, то есть физическим лицам. Также в законе идет речь о договорах, которые заключаются при выдаче потребительских кредитов и займов.
• В данном законе нет ничего касательно обязательств заемщика, который присутствовал при получении ипотеки.
• В законе регулируются все положения работы учреждений, которые выдают кредиты и займы.
• Главный пункт данного закона — за кредитором закрепляется исключительное право устанавливать условия кредитования и отображать их в договоре. ФЗ №353 даже утверждает, что условия кредитования могут меняться кредитором в одностороннем порядке.
• Однако, ФЗ №353 защищает также и права заемщиков. Для этого в кредитных договорах предусмотрены специальные пункты.

Вплоть до 2013 года не было ни одного нормативного акта, который бы регулировал отношения между кредиторами и заемщиками. Поэтому появление ФЗ №353 отвечало потребностям обеих сторон, участвующих в процессе потребительского кредитования.

Очень важно не столько установление каких-то твердых правил потребительского кредитования, сколько устранение пробелов в правах заемщиков.

В данном законе указаны отдельные законодательные нормы о банковской деятельности и банках, МФО, ломбардах и о кредитных организациях. То есть ФЗ №353 как бы собрал в себе самые важные положения уже существующих нормативных актов.

Важно! Банки с появлением данного закона получили серьезный бонус — законное право передачи долговых обязательств третьим лицам.

Согласно данному закону, подразумевается внесение в кредитные договора общих и индивидуальных условий. Общие условия кредитования — это те, которые могут устанавливаться и меняться кредитором в одностороннем порядке.

Как правило, общие условия обозначают, в каком порядке должен предоставляться и обслуживаться кредит или займ. В отличие от них, индивидуальные условия — это те, которые прописываются по обоюдному согласованию двух сторон — кредитора и заемщика.

К индивидуальным условиям относятся:

• Сумма займа. Если речь идет о кредитной карте, то указывается предельный лимит по ней.
• Возможность досрочного погашения долга и возможность изменить срок кредитования в сторону его уменьшения или увеличения.
• В какие сроки должны осуществляться очередные платежи и когда заемная сумма должна быть погашена в полном объеме.
• Цель кредитования. Этот пункт обозначается в потребительских кредитах далеко не всегда.
• Ответственность клиента, которая наступает в случае ненадлежащего исполнения своих прямых обязанностей, как заемщика.
• Сможет ли заемщик в случае возникновения непредвиденных обстоятельств передать права на долг третьему лицу.

Кредитный договор может включать в себя отдельные моменты из других договоров. Все это не должно противоречить интересам обеих сторон.

В новом законе о потребительском кредитовании четко прописано правило: вся информация о предоставляемых кредитором услугах должна находиться в свободном для всех желающих доступе как в офисах банков, так и на их официальных сайтах. Таким образом каждый потенциальный заемщик должен без труда получить следующую информацию:

1. Юридический адрес банка/МФО, актуальные контакты, номер лицензии на занятие деятельностью подобного рода.
2. Подробные сведения обо всех кредитных продуктах, предоставляемых организацией: виды кредитов, сумма кредитования и срок, процентные ставки.
3. Условия, выдвигаемые к потенциальным клиентам. Предусматривается ли по кредиту/займу материальное обеспечение, поручительство.
4. Какие документы необходимо собрать для получения потребительского кредита.
5. В какие сроки идет рассмотрение заявок на кредиты.
6. Какая конечная стоимость кредитов.
7. Каким образом потенциальный клиент может подать заявку на получение кредита, как будет осуществляться получение заемных средств и какие есть возможности для погашения задолженности.
8. Какую ответственность несут обе стороны кредитного договора в случае его заключения.

Запреты, которые оговариваются в данном законе, касаются условий погашения потребительских кредитов и займов:

• У банка отсутствует право забрать долг или какую-то часть для того, чтобы обеспечить долговые обязательства. Это в равной мере касается и кредитного договора, и договора о займе.
• Банк или любая другая кредитная организация отныне не имеет права самостоятельно выдавать последующий кредит/займ в счет погашения старого долга.
• Новым законом налагается запрет на принуждение заемщика пользоваться услугами третьих лиц, которые берут за это отдельную плату, для погашения займов/кредитов.

Индивидуальные кредитные условия — это те, которые согласовываются с заемщиком в момент заключения кредитного договора или договора о займе. В трактовке ФЗ №353 есть пункт, согласно которому клиент имеет право изменить некоторые из условий в одностороннем порядке, но по предварительному оповещению банка/МФО.

Клиент может изменить любые из предоставленных ранее контактных данных.

Банки также получили право на самостоятельное изменение или отмену некоторых условий. Следовательно, без согласования с клиентом банк может отменить или изменить:

• Оплату, предусмотренную за предоставление клиенту индивидуальных условий.
• Размер штрафов, пени или неустоек, которые обязательно начнут начисляться за несвоевременное погашение долга, просрочку обязательных платежей. Причем размер штрафных санкций может быть как увеличен, так и уменьшен кредитором.
• Процентную ставку по потребительскому кредиту или займу.

Все эти изменения могут быть внесены в кредитный договор по инициативе кредитора, но он обязан уведомить об этом своего заемщика. Также обязательно должно соблюдаться одно условие: размер денежных обязательств клиента не должен увеличиться вследствие этих корректировок.

Любые изменения в кредитном договоре должны строго соответствовать всем имеющимся нормативным актам.

Важно! Сокрытия информации от клиента допускать нельзя. Заемщику должно быть направлено уведомление об изменениях в договоре в письменном или электронном виде.

Согласно ФЗ №353, банки и прочие кредитные организации не имеют права взимать оплату с клиентов за любые операции по банковскому счету, который имеет отношение к потребительскому кредиту или займу. Данный счет должен быть открытым по условиям индивидуального договора.

Помимо этого, банк не может брать оплату с клиента за услуги, которые предоставляются в рамках нормативных актов. Кредитор не может устанавливать оплату за внесение долговых обязательств заемщиком.

Иногда в качестве очередного платежа клиент вносит сумму, недостаточную для того, чтобы покрыть основной долг и проценты по нему. После этого у самого же клиента возникает вопрос: данная сумма идет в уплату основного долга или процентов по нему.

Законом №353 регламентируется этот вопрос. Теперь есть четко прописанная очередность погашения долгов: в первую очередь погашаются проценты за использование заемных средств, затем идет сумма основного долга и только после этого штрафы, пени.

Также в новом законе есть пункт, касающийся допустимого размера неустоек по потребительским кредитам. Пеня может колебаться в диапазоне до 20% годовых. Для этого банк или МФО может взимать ежедневно по 0,1%.

Клиент имеет право знать полную стоимость своего кредита. Она зависит от среднерыночной цены и устанавливается Центробанком.

Установленная норма может быть превышена банками или прочими кредитными организациями, но не более, чем на 13 от займа. Эти сведения также должны находиться в свободном для клиента доступе и не могут быть преднамеренно сокрыты кредитором.

Клиенту важно знать, из каких компонентов складывается общая стоимость кредита или займа. В нее входят платежи по основному долгу, проценты за использование заемных средств, выплаты в пользу банка (если это прописано в кредитном договоре).

Также, если речь идет о кредитной карте, могут быть предусмотрены некоторые платежи за ее выпуск и ежемесячное обслуживание.

Иногда стоимость кредита может увеличиться на сумму платежей третьим лицам, но этот момент обязательно оговаривается в дополнительном соглашении. Клиент обязательно должен быть уведомлен кредитором о наименовании субъекта, который установил эти тарифы.

Правила оформления договора по ФЗ №353

Договор оформляется по таким правилам:

• Если ранее кредитор имел право внести обязательное условие на страхование жизни и здоровья заемщика, то теперь этот пункт может быть внесен только при получении письменного согласия от клиента. Для этого клиент пишет заявление на предоставление страховки. Также заемщик должен в точности знать, сколько это будет стоить. Оформляться такая страховка должна бесплатно.
• Договор кредитования может быть окончательно заключен, только когда стороны полностью сошлись по каждому его пункту.
• В случае одобрения кредита, клиенту дается 5 суток на согласие с выдвинутыми условиями. При этом кредитор не может за этот период внести корректировки в договор.
• Банк или любая другая кредитная организация имеет полное право отказать в выдаче кредита/займа. При этом не должна быть озвучена причина отказа.

Согласно закону №353, кредитор имеет право потребовать от заемщика страхования заложенного имущества. Но при этом кредитор должен предложить клиенту другой вид кредитования, который не требует обязательного заключения договора страхования. Вообще, страхование имущества может выполняться только по желанию самого заемщика.

Комиссионные сборы

По закону №353, открытие текущего банковского счета для получения и погашения потребительского кредита должно происходить бесплатно. Также без комиссий должны зачисляться заемные средства.

Помимо этого, за зачисление обязательных платежей на счет также не предусматривает никаких комиссий. В кредитном договоре обязательно должно обозначаться, что получение потребительского кредита предусматривает открытие текущего банковского счета.

Досрочное погашение

Досрочное погашение — это преждевременное прекращение долговых обязательство по кредиту перед банком со стороны заемщика. Несмотря на то что такая возможность предусматривалась законом и ранее, далеко не каждый банк шел навстречу своим клиентам в плане досрочного погашения кредитов.

Закон №353 утверждает, что погасить весь долг или его часть можно, но не ранее чем спустя 2 недели после оформления договора. Это касается потребительских кредитов и займов. При этом даже необязательно заранее оповещать об этом банк, но проценты за этот период оплатить придется.

То же самое относится и к досрочному погашению целевого займа. Разница заключается только в сроке преждевременного погашения: погасить долг можно спустя 1 месяц после оформления целевого займа. Никаких предварительных уведомлений не требуется.

При частично досрочном погашении, когда заемщик желает внести какую-то часть своего долга, между двумя сторонами должны оговориться условия касательно окончательного срока погашения. Факт частично досрочного погашения долга должен быть письменно зафиксирован.

Уступка прав по кредиту

Банк имеет полное право уступить права по кредиту третьим лицам, это подтверждается законом №353. В качестве третьих лиц выступают коллекторские агентства.

Передать права можно только в тех случаях, когда заключенный договор потребительского кредитования не имеет запрета на это действие. Если все же передача прав по кредиту происходит, то новый кредитор получает доступ ко всем персональным данным заемщика.

В число этих данных также входят сведения о лицах, которые привлекались в качестве поручителей при оформлении потребительского кредита.

Следующая